DSR/DTI 구분하기

최근 과도한 가계부채를 막기 위해 사용되는 것이 DSR과 DTI입니다. 특히 부동산 관련 대출 시 많이 활용되는 DSR과 DTI에 대해 알아보고 대출 신청 시 이를 잘 활용하는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

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1.DSR

DSR( Debt Service Ratio)은 소득대비 부채비율을 나타내는 용어로 총부채상환원리금상환 비율을 말합니다. 1년간 버는 소득에 비해 빚을 갚는 돈(상환액)으로 대출 금액등을 규제하는 것입니다.현재 정부정책상 DSR 40% 규제가 시행 중이기 때문에 1년에 1억 원을 벌 때, 1년간 내는 대출 상환액이 최대 4천만 원까지만 대출이 가능한 것입니다.

 

스트레스 DSR

DSR 40% 규제가 시행 중임에도, 가계대출이 급증하면서, 한국경제의 뇌관으로 꼽히자 정부는 보다 강화된 DSR 정책인 "스트레스 DSR"을 2024년 2월부터 도입하기로 하였습니다. 스트레스 DSR은  DSR 산정 시 추가금리를 적용하여 대출 상환액을 계산하는 방식의 DSR 규제정책입니다. 스트레스 금리(추가금리)는 과거 5년 이내 가장 높았던 수준의 가계대출 금리와 현시점의 금리를 뺀 차이로 계산하되, 하한선을 1.5%로 했습니다. 즉, 대출금리에 최소 1.5%가 가산된 상태에서 대출 상환액을 계산하여 소득대비 40%까지만 대출이 가능해지는 것입니다.

 

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2.DTI

총부채상환비율(DTI)은 차입자의 소득에 대한 부채의 비율로, 차입자의 소득으로 연간 상환액(원금과 대출이자)을 나눈 값을 말합니다. 예를 들어 DTI 40% 규제가 적용되는 경우에는 기존대출과 추가로 받으려는 대출의 상환액을 모두 더해 연간 소득의 40%까지만 대출이 가능해지는 것입니다. 최근 들어 부동산 대출등 대부분의 대출 규제가 DSR 위주 이기 때문에 아직 까지 많이 사용되지 않는 개념입니다.

 

 

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+LTV

 LTV(담보 인정 비율)은 은행 등 대출기관에서 돈을 빌려줄 때 담보가 되는 자산의 가격에 대비하여 인정해 주는 대출의 비율을 말합니다. 주로 부동산 대출등에 활용되는 개념으로 예를 들어 현재가 5억으로 측정된 부동산의 DTI 60% 규제가 시행된다면 해당 부동산으로는 총 5억의 60%인 3억까지만 대출이 가능한 것입니다.

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대출신청 시 DSR와 DTI를 잘 활용하는 방법

2024년 1월 기준으로 대출 신청(특히 부동산 관련 대출) 신청시 DSR과 DTI를 잘 활용하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

1. 비율 조절을 위한 노력:
   • 대출 신청 전에 DSR과 DTI를 조절하기 위해 노력하세요. 부채 상환액을 줄이거나 추가 소득을 창출하여 이러한 비율을 개선할 수 있습니다.
2. 적절한 대출 상품 선택:
   • DSR과 DTI를 고려하여 자신에게 적합한 대출 상품을 선택하세요. 어떤 대출이나 금융 기관은 특정 비율 이상을 요구할 수 있습니다.
3. 금융 자문을 받기:
   • 금융 자문사나 은행에서 전문가의 도움을 받아보세요. 자신의 금융 상태를 평가하고 개선할 수 있는 조언을 얻을 수 있습니다.
4. 기타 금융 요소 고려:
   • 대출 신청 시에는 DSR과 DTI 외에도 신용 점수, 고용 기간, 기타 금융 요소도 고려되므로 이러한 요소들도 신중하게 살펴보세요.
5. 금리 및 조건 비교:
   • 여러 금융 기관의 금리 및 대출 조건을 비교하여 가장 유리한 조건을 찾아보세요.